A Evolução do Dinheiro V — O Contra-ataque dos Bancos Comerciais

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A Evolução do Dinheiro V: a história da evolução do dinheiro, do escambo ao que ele é hoje, nunca fica completa sem destacar o papel desempenhado pelos bancos comerciais. Embora a prática de guardar e armazenar economias remonte a cerca de 2000 a.C. na Babilônia, o termo “banco” só começou a ser usado por volta de 1640, quando os empréstimos e o crédito começaram a florescer no sul da Europa.

A Evolução do Dinheiro V: As Origens do Setor Bancário

O primeiro banco oficial da história foi o Banco de Veneza, que operou por volta de 1157 em Veneza. Ele ganhou destaque após, bem, como deves ter adivinhado, começar a financiar as Guerras Monárquicas. O sistema bancário moderno pode, no entanto, ser rastreado até os ourives ingleses, também conhecidos como “Merchant Bankers” (banqueiros mercantes), que surgiram em Londres por volta de 1730.

A Ascensão dos Banqueiros Mercantes

A principal atividade desses indivíduos era o comércio de commodities, títulos do governo e a concessão de empréstimos a exploradores e mercadores. Não demorou muito para que todos na comunidade confiassem seus bilhões de dólares e outros itens de valor aos ourives mercantes. Essa prática se espalhou rapidamente e os “banqueiros” logo se tornaram alguns dos membros mais influentes da sociedade.

A Evolução dos Recibos de Papel e dos Cheques

O negócio de poupança e custódia exigia a transferência regular de quantias consideráveis de ouro e prata. Considerando que precisavam manter os depósitos dos clientes a salvo de ladrões, esses mercadores inventaram o sistema bancário baseado em papel para recebimento de depósitos. O cliente pagava uma pequena taxa e recebia um recibo, ou prova de que valores de uma certa quantia estavam guardados com segurança com um banqueiro. Sempre que o cliente fazia uma compra, em vez de correr ao banco para sacar ouro, ele escrevia uma carta ao seu banco instruindo-o a pagar ao vendedor uma certa quantia em ouro. Esses recibos evoluíram para o papel-moeda e os cheques.

É aqui que os bancos desempenharam um papel crucial na evolução do dinheiro. Como podiam aceitar depósitos que não tinham as marcas do proprietário, esses ourives começaram a emprestá-los a juros. No entanto, para garantir que os poucos clientes que pudessem precisar sacar moedas recebessem seu dinheiro quando precisassem, os mercadores mantinham algum dinheiro em reserva, como os bancos ainda fazem hoje. É seguro dizer que os banqueiros desempenharam um papel central para fazer o padrão-ouro do dinheiro funcionar.

A Evolução do Dinheiro V: Crédito e Bancos

Em 2014, o Bank of England divulgou um relatório chamado “A maioria do dinheiro na economia moderna é criada por bancos comerciais que concedem empréstimos”. Nesta revelação, amplamente ignorada pelo mundo comercial, o autor, em nome do banco, admite que a maior parte do dinheiro que o banco movimenta na economia moderna não é criada a partir de depósitos bancários, mas através de empréstimos. O Federal Reserve Bank, em sua publicação “I Bet You Thought”, escreveu: “Os bancos comerciais criam dinheiro de conta corrente sempre que concedem um empréstimo, simplesmente adicionando novos dólares de depósito em contas em seus livros em troca da nota promissória de um tomador de empréstimo”.

Sistema de Reserva Fracionária Explicado

Aqui está como a forma de reserva fracionária de dinheiro funciona para criar dinheiro do nada: quando um banco recebe um depósito de 100 $ de um cliente A, para ganhar dinheiro, ele o empresta com juros para outro cliente, B. O interessante é que o banco empresta até 90 % do depósito do cliente A para outros clientes e, em seu lugar, deixa notas promissórias no valor de 100 $, o valor emprestado. Nota, porém, que as notas promissórias são diferentes da moeda base porque são apenas números que existem em um computador. Elas ainda são dinheiro.

Portanto, além do valor emprestado ao cliente B, o banco agora criou outros 90 $, elevando seus livros a 190 $ a partir de um depósito de 10 $. O cliente B, é claro, precisará usar o dinheiro emprestado para fazer uma compra. Isso significa pagar ao vendedor, que também depositará o dinheiro em sua conta bancária. O banco, é claro, emprestará os 90 % do mesmo depósito, digamos 190 $, mas em seus livros criará notas promissórias no valor de 200 $, elevando a quantia total de dinheiro em circulação para 300 $ a partir de apenas 100 $ de depósito inicial.

Com esse padrão de esquema, o dinheiro pode ser criado quase para sempre com um ROI incrível para o banco. Dívidas com juros criadas a partir de depósitos que são emprestados a outro cliente como dívidas novamente — é preciso um advogado muito bom, muita coragem e determinação, e terias boas chances de ganhar um processo contra os bancos por te emprestarem dinheiro que eles realmente não tinham no momento do empréstimo.

As Origens Históricas do Crédito

Enquanto o dinheiro só pode ser rastreado até o ouro e a prata, o crédito existe há muito mais tempo. Em 2300 a.C., na Babilônia, as transações do dia a dia eram normalmente realizadas a crédito, e todo empréstimo era supervisionado por um funcionário público. Essa pode ter sido a origem do crédito, já que credores ofereciam empréstimos para o dia da colheita, muitas vezes a agricultores. Na Roma Imperial, não muito depois disso, surgiram penhoristas ocidentais, em sua maioria envolvidos com a concessão de empréstimos. Há também evidências de que o crédito foi a forma de pagamento mais predominante durante a Idade das Trevas, entre os séculos V e XV, quando o trabalho era a principal moeda em alguns lugares.

A Evolução do Dinheiro V: Criação de Dívida e Juros Compostos

Considerando a confirmação do Bank of England, os bancos prosperaram por séculos criando dinheiro do nada. No entanto, é a forma como eles conseguem manter o público endividado com o sistema que é genial. O sistema de crédito é simplista em teoria, mas na prática é uma bagunça. Por exemplo, quando dizemos que moeda e crédito são praticamente a mesma coisa, talvez não consigas ver a verdade nisso, a menos que olhes para os juros. Quando um banco empresta uma unidade de moeda a um cliente, há pelo menos uma unidade de dívida e outra de moeda que é transferida antes mesmo de os juros compostos serem considerados.

Isso explica por que a dívida mundial total, de 247 trilhões de dólares, é mais do que o dobro da quantidade total de moeda existente em 2018, de acordo com a Rational Wiki. Seguindo essa lógica, a dívida global não é pagável porque continua a acumular juros. É também por causa disso que a riqueza real é gerada a partir de uma transferência ascendente de riqueza via juros ocultos nos preços que empresas e indivíduos repassam aos consumidores. Para entender como isso aconteceu, é vital examinarmos o estado do crédito moderno como um serviço oferecido pelos bancos.

A Evolução do Dinheiro V: A Servidão por Dívida dos Cartões de Crédito

A próxima invenção depois do dinheiro vivo e dos cheques pela qual os bancos podem ser responsabilizados é a adoção generalizada e o abuso do cartão de crédito de plástico. Um crédito bancário, o produto no qual os cartões de crédito de plástico se baseiam, é essencialmente um acordo entre bancos e titulares de cartões em que o banco confia que o cliente pagará os fundos que utilizar, juntamente com os juros, em uma data posterior. Esse serviço permite que cidadãos comuns comprem bens e serviços a crédito com o banco como garantidor. Isso significa que, ao final da transação ou do período de crédito, normalmente 12 meses, o titular do cartão deve pagar ao banco o valor utilizado, as taxas associadas e os juros.

Os Riscos Ocultos dos Sistemas de Crédito

O público é muito desavisado. Houve muitos indivíduos dedicados que foram além para descobrir as graves consequências sociais e econômicas do tipo de crédito que os bancos oferecem, mas a maioria das pessoas está tão profundamente absorta em resolver seus próprios problemas que não se importa de verdade. Nos Estados Unidos, por exemplo, o Federal Reserve emite notas que são, na verdade, “passivos” do Federal Reserve Bank, um banco privado. Como essas notas não são resgatáveis, elas são essencialmente “dívidas monetizadas”, passivos que não podem e não devem ser usados para pagar dívidas.

Sistema Bancário Moderno e Dependência de Dívidas

A teoria da Servidão por Dívida sugere que todo ou a maior parte do dinheiro que passa a existir é, na verdade, uma dívida pagável a um banco. O banco central de um país, como o Bank of England no Reino Unido ou o Federal Reserve nos EUA, emite crédito para bancos menores, que, por sua vez, o emitem para tomadores individuais e empresas. Embora a maioria das pessoas acredite que o dinheiro é controlado pelo governo da vez, a verdade é que o sistema bancário de propriedade privada que gere a economia moderna não está lá para beneficiar um país ou seu povo, mas para ganhar juros para os proprietários do banco.

A Evolução do Dinheiro V: Inflação Artificial

Há uma boa razão pela qual os teóricos da conspiração acreditam que a família americana média é uma casa de escravos que simplesmente não consegue admitir que tem uma servidão por dívida com os bancos comerciais e aqueles que eles representam. Houve muitos passos que levaram a economia global ao ponto em que está, mas uma prática específica que os bancos aperfeiçoaram desde a invenção da moeda é a inflação do dinheiro. Inflação, em termos técnicos, é um aumento no nível geral de preços de bens e serviços em uma economia ao longo do tempo, diminuindo assim o poder de compra do dinheiro.

A Guerra do Vietnã e o choque inflacionário

A América viveu um de seus piores casos de inflação artificial em meados da década de 1960, durante a Guerra do Vietnã. Isso aconteceu porque as guerras sempre foram caras e, quando o presidente Johnson escolheu enviar forças americanas para o Vietnã, isso desencadeou o tipo de inflação que exerceu muita pressão sobre a então nova ordem financeira mundial. À medida que a guerra, que se esperava vencer em poucos meses, se arrastou ano após ano, os militares dos EUA precisavam de dinheiro para financiar todo o esforço e, com o dólar americano tendo acabado de ser declarado a moeda de reserva do mundo uma década antes, alguns “gênios” do Federal Reserve acharam prudente imprimir mais dinheiro em moeda americana.

A decisão de cunhar mais dinheiro para atender a uma necessidade imediata deu um golpe sério no valor do dólar americano. Se você já se perguntou como um pão custava 45 centavos em 1960 e 70 centavos em 1970, e 3 $ em 2019, a resposta é a inflação. Sim, os salários e vencimentos também aumentaram desde então, mas, se você olhar mais de perto, a inflação sempre foi um pouco maior do que o crescimento dos salários. A inflação foi tão severa em meados da década de 1960 porque a cunhagem de moeda adicional dos EUA criou um efeito dominó global. O impacto que o dólar americano sofreu por excesso de oferta afetou diretamente o valor de todas as outras moedas do mundo.

A Evolução do Dinheiro V: A dívida pode ser paga?

A família americana média hoje carrega $ 203.163 em dívidas. Isso costuma ser uma combinação de dívidas de diferentes bancos, incluindo empréstimos estudantis, taxas de serviço, empréstimos para compra de carros, hipotecas e dívidas de cartão de crédito, entre outras. Esse sistema de dívida é manipulado de tal forma que o valor pago, muitas vezes ao longo de vários anos, é muitas vezes superior ao valor original emprestado. Levando em conta a inflação, é quase impossível para o americano médio escapar das correntes da escravidão do crédito. Pessoas com tais dívidas trabalham arduamente para pagá-las, mas precisam contrair outras dívidas ainda mais caras apenas para manter a cabeça fora d'água.

É verdade dizer que existem indivíduos, ou famílias de indivíduos, que são ricos além da imaginação. A maioria dessas pessoas está se beneficiando direta ou indiretamente do sistema de escravidão moderno que mantém as pessoas endividadas durante a maior parte, se não toda a sua vida, vendendo-lhes sonhos e fazendo-as sentir-se responsáveis por situações financeiras que são claramente projetadas em um laboratório. Se vives a tua vida pagando uma dívida que te impede de perseguir os teus sonhos de felicidade, o que isso faz de ti?

Como o plástico perpetuou o crédito moderno

R. G. Hawtrey, ex-subsecretário assistente do Tesouro dos EUA e autor do livro “Trade, Depression and the Way Out”, é citado dizendo: “Receio que o cidadão comum não gostará de saber que os bancos podem, e de fato o fazem, criar e destruir dinheiro”. Em seu livro, ele revela que o sistema de crédito que gere a América e o resto do mundo foi projetado para não ter uma saída óbvia para os oprimidos. A mentira de que os bancos emprestaram dinheiro quando não o fizeram é alimentada pela confiança que as partes envolvidas nas transações têm em um sistema tão enganoso. Como o dinheiro real só pode ser ganho criando riqueza ou trabalhando, e não a partir de contabilidade computadorizada, enquanto o cidadão e a empresa médios gastarem tudo o que ganham pagando empréstimos intermináveis, o sistema financeiro atual está condenado a manter todos escravizados a ele.

Desde o início, a evolução do dinheiro sempre tendeu para a conveniência e o valor acima de tudo. Com o advento da contabilidade moderna, notas bancárias, cheques e moedas tornaram-se desnecessários. O surgimento dos cartões de crédito revolucionou a forma como o dinheiro é possuído e utilizado. Pela primeira vez, todo o seu dinheiro podia caber no bolso; era mais seguro do que nunca e, embora o cartão que o carrega não tenha valor intrínseco, é elegante e fascinante de usar. Mal as pessoas percebem que ele também é um ótimo dispositivo de espionagem, mantendo você sob controle em uma realidade onde cada centavo é vigiado.

A História Inicial dos Cartões de Crédito

A ideia de usar um cartão de papelão substituível que identifica o titular do cartão e a transação foi usada na América nos anos 1800, durante a expansão para o oeste. Os mercadores podiam usar esses cartões para estender crédito a pecuaristas e agricultores, que pagariam com suas colheitas. Na virada do século XX, várias empresas petrolíferas e lojas de departamentos levaram essa tecnologia um passo adiante, introduzindo seus próprios cartões proprietários aceitos apenas por parceiros aprovados.

Os bancos começaram a emitir cartões de cobrança reais em 1946, depois que John Biggins, um comerciante do Brooklyn, introduziu o cartão Charge-It. Mesmo assim, o sistema de cartão de “circuito fechado” era muito complicado, com intermediários que reembolsavam os mercadores por suas vendas. Isso significava que o cartão só podia ser usado localmente e em estabelecimentos autorizados. Cinco anos depois, o Franklin National Bank em Nova York começou a emitir cartões de crédito de pleno direito. O Diners Club Card estreou por volta dessa época, em 1950, e a America On The Go também começou a emitir um cartão de crédito.

A Expansão Global dos Cartões de Crédito

O cartão American Express, emitido em 1958, levou o jogo do cartão de crédito a um nível totalmente novo ao torná-lo de plástico e internacional. Em 5 anos, cerca de 100.000 estabelecimentos haviam se cadastrado para atender os mais de 1 milhão de portadores dos cartões American Express. Os principais bancos começaram a emitir seus próprios cartões ao longo dos anos 60, mas com um toque diferente. O cartão de crédito não era mais uma conta a ser liquidada integralmente no final de cada mês, mas um serviço de crédito rotativo que cobrava dos titulares do cartão uma pequena taxa para transferir seu saldo mensal.

O próximo grande desenvolvimento na indústria de cartões de crédito foi a formação da Interbank Card Association por um grupo de bancos californianos. Isso evoluiria mais tarde para se tornar a MasterCard, o segundo maior serviço de cartões do mundo hoje. Essa associação optou por usar um sistema de “circuito aberto” que exigia cooperação entre os bancos para transferir fundos entre bancos. Isso tornou muito mais fácil e barato para os bancos gerenciarem seus cartões de crédito e aumentarem o número de estabelecimentos que aceitavam suas marcas.

O futuro dos bancos

A história dos bancos, a menos que destaque as muitas crises que a ganância do setor quase causou, está incompleta. Os bancos não vão pregar sobre isso, mas na era vitoriana, em 1866, a corretora de títulos e empresa bancária Overend, Gurney & Company faliu, levando consigo impressionantes £ 11 milhões em depósitos de clientes. A crise financeira que esse evento causou foi sem precedentes naquela época — tanto que ameaçou a posição do Bank of England. O pânico de 1907 na América causou uma recessão em um único dia quando alguns bancos decidiram retirar empréstimos contra o procedimento, uma decisão que levou ao nascimento do Federal Reserve 6 anos depois.

Crises Bancárias ao Longo da História

Houve muitos casos na história em que os bancos manipularam a natureza do dinheiro para benefício pessoal. A quebra de Wall Street em 1929, por exemplo, causou perdas de 14 bilhões de dólares na Bolsa de Valores de Nova York, e os bancos estiveram diretamente envolvidos nos eventos que levaram a isso. A situação era tão ruim no início da recessão que 11.000 dos 25.000 bancos americanos faliram, e os preços das ações despencaram mais de 75 %. O boom especulativo que precedeu a Grande Depressão é muito parecido com outro que ocorreu quase 100 anos depois, durante a crise bancária de 2008: alguns indivíduos embolsaram a maior parte, se não todo, o dinheiro que outros perderam.

A Evolução do Dinheiro V: Conclusão

O problema com o sistema bancário moderno não pode ser resolvido sem abalar o sistema financeiro atual sobre o qual a economia global funciona. Os problemas do sistema foram herdados por gerações desde os primeiros bancos mercantes e bancos supervisores, como o Banco de Compensações Internacionais, o Banco Mundial, o FMI e os bancos centrais de países independentes, como o Bank of England e o Federal Reserve. Especialistas do setor argumentam que, por causa do desespero da situação financeira, as moedas descentralizadas estão gradualmente assumindo o lugar do sistema financeiro existente. Isso é verdade?

No próximo artigo da série, abordaremos os principais problemas do sistema financeiro atual que a nova forma de moeda descentralizada pode ajudar a curar de uma vez por todas.